Se constituer un patrimoine pas à pas
En effectuant des
versements programmés, il est possible de se constituer,
régulièrement, une épargne en supprimant les risques d'entrée
aux plus mauvais moments, ce qui permet d'investir sur des
supports volatils, tout en écrêtant les pics. De nombreux
contrats multisupports sont accessibles dès 50 euros par
mois ou 100 euros par trimestre.
Epargner dans un but précis
Un projet immobilier en
tête ? Un gros achat, par exemple, le changement de voiture
?
Les contrats d'assurance vie peuvent répondre à un
objectif d'épargne et d'investissement à moyen ou long terme
tout en offrant un choix de placements très
diversifiés.
Les épargnants intéressés par de l'immobilier
locatif, type loi Besson ou non, peuvent recourir à un contrat
d'assurance vie adossé à un prêt in fine (lequel reporte à son
échéance le remboursement du capital emprunté). Ce montage
tout en grossissant les intérêts déductibles des revenus
fonciers apporte un effet de levier considérable en matière de
financement.
Une protection efficace
L'assurance vie peut
être, aussi, une véritable réponse aux difficultés financières
et au surendettement engendré par un licenciement, une
invalidité. Dans ce cas, les retraits anticipés, motivés par
des cas de force majeure, sont exonérés d'imposition même si
le contrat n'a pas atteint une durée de huit
ans.
S'offrir des revenus
réguliers
Etant donné la fiscalité favorable
applicable aux intérêts et plus-values en cas de retraits,
l'assurance vie est idéale pour se constituer des revenus
mensuels ou trimestriels et cela dès l'ouverture du contrat.
Soulignons qu'au delà de 8 ans de détention du contrat,
l'imposition des intérêts et plus values constatées en cas de
rachat partiel ou total est atténuée par l'application d'un
abattement annuel de 4.600 euros pour les contribuables
célibataires, veufs ou divorcés et de 9.200 euros pour
les couples soumis à imposition commune.
Des fonds qui restent disponibles
A tout moment, il est possible de récupérer tout
ou partie de ses fonds investis dans un contrat d'assurance
vie. La plupart des contrats proposent des avances à hauteur
de 60% à 80% de l'épargne disponible (sommes versées par
l'assuré + intérêts et plus-values).
Les avances sont des "
prêts " effectués par l'assureur pour une durée déterminée
limitée à trois ans et peu onéreuses pour l'assuré. En effet,
les sommes sont, souvent, prêtées à TME majoré d'un point
alors qu'elles peuvent, selon les supports choisis, rapporter
beaucoup plus. En outre, lors du remboursement des avances,
l'assureur ne perçoit pas de frais d'entrée.
Les contrats
permettent, également, de demander des retraits partiels ou
totaux. Ces retraits s'effectuent, la plupart du temps, sans
frais contractuels, mais ils supportent la fiscalité
applicable en fonction de la date d'ouverture du contrat.
Attention, cependant, à quelques contrats qui prélèvent des
frais contractuels. Ces pénalités sont, souvent, dégressives
de 5% à 1% selon la période au cours de laquelle interviennent
les retraits.
Assurer une prévoyance à ses
proches
Les contrats d'assurance vie peuvent
répondre à un objectif de protection.
Certains contrats
proposent différentes options de prévoyance. Ainsi, en est-il
des contrats qui offrent des garanties complémentaires contre
le risque de décès et/ou d'invalidité de l'assuré, par
exemple, en versant au conjoint survivant ou aux enfants à
charge ou, selon le cas, à l'assuré lui-même une rente ou un
capital. C'est, aussi le cas des contrats qui, moyennant une
cotisation spécifique, prennent en charge le paiement des
primes programmées en cas d'incapacité ou de décès de
l'assuré.
Enfin, il faut savoir que quelques contrats
proposent des rentes dites dépendance. Il s'agit,
généralement, d'un choix laissé à l'assuré à la sortie du
contrat.
Préparer
sa retraite
L'assurance vie permet la
constitution d'un complément de retraite. Le moment venu, il
est possible de percevoir ses fonds sous forme de rente
viagère ou de capital (fractionné ou non). Soulignons que les
rentes viagères issues d'un contrat PEP assurances ne
subissent pas de fiscalité.
Bénéficier des performances de la
Bourse
Pour profiter des différentes
opportunités des marchés financiers selon son profil rendement
/ risque, l'assuré a le choix entre de nombreux contrats
multisupports. Certains d'entre eux vont jusqu'à offrir
plusieurs centaines de supports dont des profils gérés qui
conviendront bien aux épargnants ne désirant pas s'investir
dans la gestion de leurs placements.
Transmettre un
patrimoine
Moyen idéal pour organiser
la transmission de son patrimoine dans des conditions fiscales
privilégiées, le contrat d'assurance vie permet aux
bénéficiaires de percevoir au décès de l'assuré le capital en
exonération de droits de succession lorsque la somme ainsi
transmise n'excède pas 152.500 euros par bénéficiaire (un
million de F).
Bien utilisée, l'assurance vie permet
d'organiser à l'avance un partage de son patrimoine. Cette
liberté permet de mettre en oeuvre une stratégie successorale
conforme à ses volontés. Afin d'éviter toute surprise à ses
proches il est possible de souscrire en leur faveur une
garantie plancher ou une garantie plancher majorée. Ces
garanties permettent d'assurer aux bénéficiaires désignés dans
le contrat qu'ils recevront, quoiqu'il arrive au moins les
sommes investies par l'assuré, même, si entre temps, les
chutes des marchés financiers ont fait descendre la valeur du
contrat au jour du décès de l'assuré à une valeur moindre que
le montant des sommes investies.
Prévoir le
paiement des frais de succession
Eviter des
soucis financiers à ses proches, que ce soit pour leur
permettre le paiement des droits de succession si le
patrimoine transmis est important ou pour leur éviter des
désagréments financiers, l'épargne à long terme d'un contrat
d'assurance vie répond bien à cette préoccupation.
Par Bernard Le Court
COMMENT UTILISER SON CONTRAT D'ASSURANCE VIE!
