LES ATOUTS DU CONTRAT ASSURANCE VIE
Le contrat d'assurance vie possede 4 grands atouts ;a savoir: une distribution très répandue , une grande souplesse, des choix financiers multiples et une protection efficace de sa famille.
Plus de 11 millions de contrats
souscrits, plus d'un ménage sur deux était assuré à la fin
2004. Cette année, le chiffre d'affaires de l'assurance vie et
de la capitalisation a atteint les 93 milliards d'euros et
l'encours devrait dépasser à la fin 2005 les 1.000 milliards
d'euros
Auprès de qui ouvrir son contrat ? Pour
souscrire un contrat d'assurance vie, rien de plus simple: il
suffit de s'adresser à l'assureur de son choix : compagnie
d'assurances ou mutuelle, les contrats sont les mêmes. Les
assureurs distribuent leurs contrats via des agences, des
courtiers, des bureaux ou des délégations. Tout dépend du mode
de rémunération du vendeur et de son statut: commerçant
indépendant, salarié, commissionné. Les banquiers ne sont pas
en reste. Tous proposent dans leurs agences et guichets des
contrats d'assurance vie. Enfin, il y a les conseils en
gestion de patrimoine : près de 2.500 cabinets offrent le
choix des contrats d'assurance vie.
Sans oublier la
possibilité de souscrire directement via internet. Pour en
savoir plus, voir notre dossier : «Les professionnels de
l'argent» qui présente « les 12 principaux intermédiaires
financiers et patrimoniaux des particuliers
».
Une souplesse à toute épreuve
L'assurance vie est un placements souple et liquide.
Il est possible de récupérer son épargne comme on le souhaite.
Mais les retraits prématurés peuvent entraîner, à la fois, un
durcissement de la fiscalité et des pénalités. Attention
notamment à bien vérifier que le contrat ne se sert pas au
passage. Certains prélèvent, en effet, des frais en cas de
retrait avant le terme. Dans les contrats récents, c'est de
plus en plus rare.
Sécurité des fonds en euros,
dynamisme des autres supports
Il faut distinguer deux
catégories de supports financiers dans les contrats
d'assurance vie : les supports en euros et les autres supports
financiers. Dans les premiers, l'assureur garantit le capital
investi et les intérêts qui en découlent. Le risque de perte
n'existe pas. Chaque année, le capital augmente au gré des
intérêts générés. Tous les profits sont définitivement
engrangés et capitalisés grâce au fameux «effet de cliquet »,
véritable clapet «anti-pertes». L'assuré n'a pas à se soucier
de la manière dont l'assureur gère son épargne.
La qualité
de sa gestion financière se matérialise, chaque année, par le
taux de rendement. Mais ce n'est qu'en février de l'année
suivante, que l'assuré connaîtra le taux de rendement qui lui
sera servi pour l'année donnée. En 2003, la moyenne des
rendements nets de frais des fonds en euros s'établissait à
près de 4,5%.
A côté des traditionnels fonds en euros, se
sont développés ces dernières années les fameux contrats
multisupports qui proposent des supports dits en unités de
compte. Le principe : l'assuré fait des placements boursiers
ou obligataires tout en profitant de l'enveloppe fiscale de
l'assurance vie (voir : «Les spécificités fiscales de
l'assurance vie»). Il choisit librement les valeurs sur
lesquelles il souhaite investir et peut changer d'avis en
transférant son épargne d'un fonds à l'autre, moyennent des
frais d'arbitrage. La performance des supports est variable
selon leur nature. Si ceux-ci sont intégralement investis sur
les actions, par exemple, le rendement obtenu sera celui
dégagé par les valeurs choisies. Attention, pour ces supports,
c'est sur l'assuré que repose le risque. L'assureur ne
garantit rien et la valorisation des supports dépend
uniquement de leur progression.
Protection des
proches En cas de décès de l'assuré, dès lors que
celui-ci verse des fonds dans un contrat d'assurance vie avant
ses 70 ans, chacun des bénéficiaires désignés au contrat peut
percevoir en totale franchise d'imposition une somme maximale
de 152.500 euros. Pour la part supérieure à 152.500 euros
revenant à chaque bénéficiaire, la taxation consiste en un
prélèvement forfaitaire de 20%, lequel est bien plus
avantageux dans de nombreux cas que l'application pure et
simple des droits de succession.
Quel support
choisir ? Selon que le support du contrat
est un fonds en euros ou qu'il s'agit d'un ou de plusieurs
supports en unités de compte, les possibilités de performances
du contrat sont très variables.
| Caractéristiques |
Fonds en euros |
Supports en unités de
compte |
| Vous recherchez avant tout ... |
La sécurité |
La performance |
| Rendement |
Minimum garanti |
Performance en rapport avec la
Bourse |
| Composition des actifs |
Majorité d'obligations |
Choix entre actions, obligations,
fonds profilés, fonds à objectif de performance
... |
| Performance |
Liée aux marchés obligataires. La
performance s'apprécie chaque année. |
En fonction des marchés
boursiers. La performance s'apprécie sur le long
terme. |
